农村商业银行应建立“八项机制”约束信贷风险

据中国报告大厅记者了解：当前，农村商业银行在经营管理中存在的风险主要是信贷风险，而对信贷风险应采取以防为主，实行无险防险、有险消险、多法保险(放心保)的办法予以管理，记者认为应建立以下八项机制：

建立风险预警机制。农村商业银行应充分发挥人员多、机构多、联系面广的优势，及时地捕捉动态的市场风险信息，在自身内部能够建立一个信息中心，该中心不断地对各种信息进行收集、整理、分析，对已放贷款可能面临风险的，及时向决策部门发出预警通知，对准备投放的贷款提出参考性意见，使管理者能够做出正确决策，预防贷款风险。

建立风险规避机制。首先，对于历史形成的不良贷款，采取保全措施，以保证最终的诉讼权利，避免资产流失;其次，加大对不良贷款的清收力度，在实现效益的同时减少可能的损失;再次，成立企业改革清产核资小组，直接参与企业改革。防止企业利用破产、兼并等形式的改革逃避银行债务。

建立风险制约机制。主要是建立体制制约机制，实行部门制约、岗位制约、程序制约。部门制约，即将贷款“三查”对应为贷前避险、贷时审险和贷后御险，由相对独立的部门负责;岗位制约，即把信贷工作分为四个岗位：调查岗、审查岗、决策岗和检查岗，四个岗位工作具体责任明确;程序制约，即任何贷款要按贷款操作规程运作，不允许逆程序操作或违章操作。体制制约职责清楚，能比较有效地保证贷款决策的科学化。

建立风险分散机制。一是贷款对象分散化。贷款不过度集中于某一行业、某一企业或若干个大客户;二是贷款多样化，对贷款的种类、期限、形式等进行合理配置，实现多样化，将风险分散;三是资产多元化，拓展业务领域，开办票据贴现、信用卡等无风险或风险小的中间业务，增加非信贷资产的种类和比重，从而降低信贷资产的风险。

建立风险保障机制。这是探索保险与信贷资产风险防范相结合的途径。对承贷的企业或个人，农商行可以通过代理保险业务，并与之以协议的形式确定在发生风险时，首先偿还农商行的贷款，对提出贷款要求的企业或个人，农商行首先把是否办理保险作为获取信贷支持的先决条件之一，从而来保障信贷资产的安全。

建立风险补偿机制。一是按规定及时足额地提取呆账准备金，用以核销已形成的不良贷款;二是以借款合同为依据，依法向贷款企业追偿本息，将贷款损失降低到最小程度;三是将贷款利率与风险程度挂钩，对信用好、风险小的贷款执行基准利率，对信用差、风险大的贷款执行上浮利率，实行“高风险、高收入、高补偿”的运行机制。

建立风险化解机制。一是与当地其它金融机构签订共同防范化解金融风险公约，共同打击企业逃废银行债务的现象;二是充分利用人民银行的信贷登记咨询系统及征信系统，不断地了解各个企业动态的经营负债情况，防范可能产生的风险;三是建立贷款公正制度。与提起诉讼相比，公证对追偿贷款，化解风险有较大的优越性。

建立风险稽查机制。风险管理必须建立、健全信贷资产的稽核检查制度，通过检查信贷资产运行的全过程，对发现的问题提出整改意见和补救措施。因此，要成立专门的稽查队伍，明确职责和工作准则，在方法上要把经常性的现场稽查与突击性的专项稽查结合起来，加强信贷部门与稽核部门的信息反馈，建立必要的报告制度，通过检查报告，掌握信贷资产运行的脉搏，从而有效地约束信贷部门的放贷行为，最大限度降低信贷风险。